Nos conseils pour renégocier son assurance de prêt en 2021

L’achat d’un bien immobilier en copropriété peut rapidement devenir un parcours du combattant. Le choix de l’assurance de prêt qui arrive en fin de processus est souvent négligé par l’emprunteur qui choisit bien souvent l’assurance proposée par l’établissement prêteur. Ce choix de facilité peut représenter un pourcentage non négligeable du montant global de l’emprunt. Nous vous expliquons dans cet article les avantages et la marche à suivre pour renégocier son assurance de prêt.

Quel est l'intérêt de souscrire une assurance de prêt immobilier ?

La souscription d’une assurance de prêt immobilier vise à couvrir le copropriétaire bénéficiaire d’un crédit immobilier contre différentes circonstances de vie qui l'empêcherait d’honorer le remboursement de l’emprunt. Elle vise à assurer la continuité des échéances de remboursement sans que l’établissement prêteur ne doit supporter les conséquences financières de cette situation.

Elle couvre diverses situations comme notamment le décès du copropriétaire assuré et la perte totale et irréversible d’autonomie, qui sont les 2 garanties exigées par la banque. Elle peut également prendre en charge des garanties facultatives comme la perte d’emploi ou l’incapacité de travail partielle ou totale. L’assurance n’est pas obligatoire, cependant aucun établissement bancaire n’accepte de prêter des montants importants sans assurance emprunteur adossée.

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Bon à savoir :

Les emprunts collectifs d’une copropriété sont aussi assurables par une assurance de prêt. C’est un gage de sécurité lorsque certains copropriétaires ne paient pas leurs charges de copropriété. Autrement, il est nécessaire de faire un appel de fonds extraordinaire pour assumer une dépense imprévue.

Est-il possible renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Depuis la loi Hamon de 2014, un copropriétaire emprunteur peut renégocier son assurance de prêt immobilier et choisir une assurance externe à celle de la banque dans laquelle il a souscrit le crédit. Dans la pratique, les banques utilisent leurs pouvoirs de rétention sur les assurés qui peuvent difficilement renégocier les conditions de l’assurance par peur de ne pas obtenir leur crédit immobilier.

La loi Hamon offre aux emprunteurs la possibilité de choisir une assurance de prêt externe lors de la première année de leur emprunt. La loi Bourquin de 2018 ouvre aussi à la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur. L’emprunteur copropriété peut donc réduire le coût de son assurance de prêt à plusieurs moments. Il est également possible de demander une renégociation de l’assurance de prêt auprès de l’établissement bancaire porteur du contrat d’origine.

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Bon à savoir :

Cette possibilité de changement est offerte à condition que le nouveau contrat d’assurance du copropriétaire emprunteur offre a minima les mêmes garanties que celles du contrat d’origine.

Quels sont les avantages de renégocier son assurance emprunteur ?

Renégocier son assurance emprunteur permet avant tout de réaliser des économies, jusqu’à 30% du coût total du crédit immobilier. On considère en règle générale que renégocier votre assurance de prêt vous permet de diminuer de 20 à 60% le montant de vos mensualités. Pour la majorité des contrats, on constate une division par 2 du montant des cotisations payées chaque mois.

Sur des périodes aussi longues que celles concernant un remboursement de crédit immobilier (20 ou 25 ans en général), cela représente une économie cumulée importante, et ce même s’il ne vous reste que 5 années à rembourser par exemple. Cela représente une économie encore plus importante si la période de remboursement du crédit immobilier est longue (20 à 25 en général).

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Bon à savoir :

La renégociation d’assurance emprunteur peut vous offrir la possibilité de bénéficier de garanties supérieures au contrat d’origine. Vous pouvez bénéficier de clauses plus avantageuses ou faire cesser le versement de surprimes si votre profil d’emprunteur a changé.

Les étapes pour renégocier son assurance de prêt

La renégociation de votre assurance de prêt se déroule en plusieurs étapes :

  • Étape 1 : le choix d’une nouvelle assurance emprunteur, après avoir comparé les taux et les garanties. Les garanties de la nouvelle assurance doivent être au moins équivalentes aux garanties de l’assurance que vous envisagez de résilier ;
  • Étape 2 : la validation du nouveau contrat d’assurance par l'établissement prêteur. C’est le moment où il vérifiera les critères d’équivalence des garanties ;
  • Étape 3 : la mise en place concrète du changement d’assurance avec la souscription du nouveau contrat. Une fois l’accord pour le nouveau contrat d’assurance emprunteur obtenu et certifié, vous pourrez alors procéder à la résiliation de votre ancien contrat d’assurance emprunteur par lettre recommandée avec accusé de réception en faisant bien mention des textes de lois permettant la délégation.
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Bon à savoir :

Pour être certain d’optimiser les garanties, le montant de votre cotisation, et de faire le montant pour votre assurance de prêt, vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé comme Empruntis.com dans le cadre de votre délégation d’assurance de prêt.

Quelles sont les économies possibles dans le cas d’une renégociation d’assurance emprunteur ?

Les économies dépendent à la fois du montant initial de votre assurance de prêt ainsi que de votre profil en tant qu’assuré copropriétaire : âge, profession, habitudes de vie, montant à assurer, durée du prêt, présence d’un co-emprunteur, etc.

Vous trouverez ci-dessous 3 cas de figure concernant des emprunts réalisés par des salariés cadres, pour une résidence principale et un prêt classique amortissable selon différentes situations :

Emprunt seulEmprunt avec co-emprunteurEmprunt seul
Âge35 ans37 et 41 ans30 ans
Montant de l'emprunt200 000€300 000€150 000€
Durée de l'emprunt20 ans (240 mensualités)25 ans (300 mensualités)20 ans (240 mensualités)
Taux de l'emprunt1,1%1,2%1,3%
FumeurOuiNonNon
Taux d'assurance groupe0,36%0,36%0,36%
Mensualités restantes179203204
Capital dû restant153 257€212 651€129 908€
Changement d'assurance et nouveau taux0,133%0,143%0,058%
Economie globale4 085€41 784€9 922€
Cotisation mensuelle17€51€6€

A quel moment renégocier son assurance de prêt ?

La renégociation de votre assurance de prêt est possible à 2 périodes différentes :

  • Au cours de la première année suivant la souscription, l’emprunteur copropriétaire peut solliciter à tout moment et sans frais son droit à la délégation en choisissant une assurance emprunteur externe comme le prévoit la loi Hamon de 2014. Vous devrez alors transmettre à votre assureur un courrier de résiliation en recommandé avec accusé de réception au plus 15 jours avant le terme des 12 mois.
  • Après la première année suivant la souscription à l’assurance de prêt d’origine, il est également possible de changer d’assurance emprunteur grâce à l’amendement Bourquin entré en vigueur le 1er janvier 2018. Ce changement doit en revanche s’opérer à chaque date anniversaire du contrat. Vous devrez transmettre un courrier de résiliation avec accusé de réception à l'assureur, mais cette fois avec un préavis de 2 mois avant la date anniversaire. Il devra faire mention de la date d’effet du nouveau contrat.

10 septembre 2021
ÉCRIT PAR
Sumer Longet
Expert en renégociation des contrats