Comment choisir sa banque lors d’un achat immobilier ?

Pour concrétiser l’achat d’une maison ou d’un appartement, la question de la banque qui va accorder le prêt immobilier est inévitable. Mais entre les banques traditionnelles, les organismes régionaux, les banques en ligne ou encore les enseignes qui se sont spécialisées dans le crédit immobilier, il est facile de s’y perdre. Comment faire son choix ? 

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Comparer les offres de crédit immobilier

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Pour trouver l’établissement de crédit qui va financer l’acquisition d’un bien immobilier (terrain, appartement ou maison), une comparaison des différents acteurs sur le marché s’impose. 

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Les banques qui financent l’achat immobilier

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En France, plusieurs catégories d’acteurs prêteurs se disputent le marché du prêt immobilier. Ils sont près de 200 dont : 

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• Les grandes banques traditionnelles et physiques comme La Banque Postale, BNP Paribas, CIC, Crédit Agricole, Société Générale, LCL, Banque Populaire, Caisse d’Épargne, HSBC ou encore Crédit Mutuel. 
• Les banques régionales telles que Société Marseillaise de Crédit (qui a rejoint SG récemment), Banque de Bretagne, Banque de Savoie, Crédit du Nord ou encore Laydernier,
• Les banques en ligne à l’instar de Boursorama Banque, Hello bank ! et Fortuneo Banque, Monabanq, 
• Les organismes spécialisés dans le prêt immobilier comme l’ancien Crédit Immobilier de France et Crédit Foncier, 
• Les spécialistes de crédits consommation qui se sont lancés dans le financement de projets immobiliers tels que Cetelem Immobilier, 
• Les groupes d’assurance qui disposent également de services bancaires tels que Groupama Banque et Axa Banque. 

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Les banques qui offrent les meilleurs taux immobiliers

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Pour plusieurs raisons, il est difficile de nommer la banque la moins chère en matière de prêt immobilier en 2023 : 

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• Quand il s’agit de taux de crédit immobilier, chaque organisme prêteur définit sa politique selon ses cibles, ses possibilités de financement, ses objectifs, les conditions d’emprunt sur le marché, entre autres. Cette politique peut évoluer régulièrement (toutes les semaines, tous les 15 jours, tous les mois ou tous les trimestres), 
• Chaque banque a aussi sa propre grille de taux en fonction des dossiers. Pour cela, elle prend en compte de nombreux paramètres dont les profils, les durées d’emprunt, le type de projet et l’apport. Certaines banques vont, par exemple, être avantageuses pour les jeunes, d’autres pour les séniors, 
• Les conditions de prêts peuvent également être différentes d’une région à une autre. Différents facteurs expliquent ces variations parmi lesquels les politiques régionales, les prix de l’immobilier et leurs perspectives d’évolution. 

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Quoi qu’il en soit, chaque établissement prêteur étudie le dossier de l’emprunteur en détail. Il le classe ensuite dans l’une de ses catégories en fonction de ses propres critères. Par conséquent, il est fort possible qu’un dossier soit mieux perçu auprès d’un organisme que chez un autre. 

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Mettre sa banque en concurrence pour trouver le meilleur taux

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Pour trouver les meilleures conditions pour son financement, l’emprunteur ne doit pas hésiter à mettre sa banque principale en concurrence. Faire les recherches et les comparaisons soi-même est une option. Cependant, les allers-retours entre les différentes banques peuvent prendre énormément de temps. 

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Faire appel à un courtier expert en financement immobilier 

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Pour faire simple, il est possible de passer par un courtier spécialisé dans le financement immobilier. Les avantages sont conséquents : 

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• Ce spécialiste agit en tant qu’intermédiaire entre un organisme prêteur et le particulier à la recherche d’une solution de financement pour son projet immobilier,
• Il travaille étroitement avec plusieurs établissements prêteurs, 
• Il accompagne le candidat à l’emprunt dans sa recherche, analyse les différentes propositions de crédit immobilier et négocie auprès des banques,
• Il prend en charge toutes les démarches pour trouver la meilleure proposition de financement pour un gain de temps considérable,
• Son objectif est d’avoir les conditions optimales pour chaque prêt immobilier.  

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Sur le marché actuel, les banques ne prêtent plus aussi facilement. Elles se concurrencent fortement pour obtenir les emprunteurs présentant les meilleurs dossiers. Puisque les critères d’octroi d’un crédit immobilier sont actuellement assez stricts, un courtier immobilier entre en jeu pour aider les emprunteurs. 

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Utiliser un comparateur gratuit de prêts immobiliers

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Pour trouver les meilleures offres de financement, le candidat à l’emprunt peut également recourir à un comparateur aux multiples avantages : 

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• Quelques minutes suffisent pour faire une simulation de projet immobilier et trouver le meilleur taux. Le temps pour l’emprunteur de renseigner les informations nécessaires dans le formulaire en ligne, son profil et le financement recherché.
• L’outil affiche rapidement des offres de prêt,   
• Les propositions sont personnalisées, gratuites et sans engagement. 

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Plus un dossier de demande de prêt immobilier est intéressant pour l’établissement prêteur, plus il sera en mesure de proposer un taux bas. Mais pour obtenir un meilleur taux, il est conseillé d’améliorer son profil d’emprunteur pour se rapprocher le plus de ce que les banques recherchent. En faisant appel à un courtier ou à un comparateur, au moment où ces lignes sont écrites, il peut être possible d’obtenir des taux minimums à 2,30%. Mais avec le contexte actuel de fortes remontées des taux, ces propositions sont devenues rares. Actuellement, le seuil des 4,5% a été dépassé et les taux moyens sont supérieurs à 3%. 

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Quelques derniers conseils pour optimiser les recherches 

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• Il est préférable de se concentrer sur les propositions avec taux fixe.
• L’assurance de prêt fait rapidement augmenter le coût total du crédit. Il n’est pas obligatoire de la souscrire auprès de l’établissement qui va financer le projet. Si celui-ci fait pression, il est possible d’en changer un an après la signature. 
• Se renseigner sur les conditions de remboursement anticipé. 

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Un bon dossier actuellement est généralement :

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• Un dossier complet : avec toutes les réponses demandées et pièces justificatives apportées,
• Dans un dossier d’achat en co-propriété chaque individu est étudié par la banque et doit répondre aux questions. 
• Revenus : quelqu’un en CDI, un fonctionnaire, quelqu’un qui aura des revenus fixes, réguliers et suffisants, 
• Apport : un apport personnel d’au moins 10% du montant demandé, 
• Un taux d’endettement maximum de 35%, 
• Le reste à vivre doit être suffisant. 
• L’emprunteur doit avoir des garanties en cas de défaut de remboursement. (hypothèque, caution)
• Être en bonne santé, non-fumeur, ne pas pratiquer de sport extrême ou à risque. 
• L’achat immobilier ne doit pas être trop éloigné du lieu de travail, s’il s’agit de la résidence principale. En résidence secondaire ou investissement locatif, cet argument n’a pas lieu d’être bien entendu. 

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