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Quel est l'intérêt de souscrire une assurance de prêt immobilier ?
La souscription d’une assurance de prêt immobilier vise à couvrir le copropriétaire bénéficiaire d’un crédit immobilier contre différentes circonstances de vie qui l'empêcherait d’honorer le remboursement de l’emprunt. Elle vise à assurer la continuité des échéances de remboursement sans que l’établissement prêteur ne doit supporter les conséquences financières de cette situation.
Elle couvre diverses situations comme notamment le décès du copropriétaire assuré et la perte totale et irréversible d’autonomie, qui sont les 2 garanties exigées par la banque. Elle peut également prendre en charge des garanties facultatives comme la perte d’emploi ou l’incapacité de travail partielle ou totale. L’assurance n’est pas obligatoire, cependant aucun établissement bancaire n’accepte de prêter des montants importants sans assurance emprunteur adossée.
Est-il possible renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Depuis la loi Hamon de 2014, un copropriétaire emprunteur peut renégocier son assurance de prêt immobilier et choisir une assurance externe à celle de la banque dans laquelle il a souscrit le crédit. Dans la pratique, les banques utilisent leurs pouvoirs de rétention sur les assurés qui peuvent difficilement renégocier les conditions de l’assurance par peur de ne pas obtenir leur crédit immobilier.
La loi Hamon offre aux emprunteurs la possibilité de choisir une assurance de prêt externe lors de la première année de leur emprunt. La loi Bourquin de 2018 ouvre aussi à la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur. L’emprunteur copropriété peut donc réduire le coût de son assurance de prêt à plusieurs moments. Il est également possible de demander une renégociation de l’assurance de prêt auprès de l’établissement bancaire porteur du contrat d’origine.
Quels sont les avantages de renégocier son assurance emprunteur ?
Renégocier son assurance emprunteur permet avant tout de réaliser des économies, jusqu’à 30% du coût total du crédit immobilier. On considère en règle générale que renégocier votre assurance de prêt vous permet de diminuer de 20 à 60% le montant de vos mensualités. Pour la majorité des contrats, on constate une division par 2 du montant des cotisations payées chaque mois.
Sur des périodes aussi longues que celles concernant un remboursement de crédit immobilier (20 ou 25 ans en général), cela représente une économie cumulée importante, et ce même s’il ne vous reste que 5 années à rembourser par exemple. Cela représente une économie encore plus importante si la période de remboursement du crédit immobilier est longue (20 à 25 en général).
Les étapes pour renégocier son assurance de prêt
La renégociation de votre assurance de prêt se déroule en plusieurs étapes :
- Étape 1 : le choix d’une nouvelle assurance emprunteur, après avoir comparé les taux et les garanties. Les garanties de la nouvelle assurance doivent être au moins équivalentes aux garanties de l’assurance que vous envisagez de résilier ;
- Étape 2 : la validation du nouveau contrat d’assurance par l'établissement prêteur. C’est le moment où il vérifiera les critères d’équivalence des garanties ;
- Étape 3 : la mise en place concrète du changement d’assurance avec la souscription du nouveau contrat. Une fois l’accord pour le nouveau contrat d’assurance emprunteur obtenu et certifié, vous pourrez alors procéder à la résiliation de votre ancien contrat d’assurance emprunteur par lettre recommandée avec accusé de réception en faisant bien mention des textes de lois permettant la délégation.
Quelles sont les économies possibles dans le cas d’une renégociation d’assurance emprunteur ?
Les économies dépendent à la fois du montant initial de votre assurance de prêt ainsi que de votre profil en tant qu’assuré copropriétaire : âge, profession, habitudes de vie, montant à assurer, durée du prêt, présence d’un co-emprunteur, etc.
Vous trouverez ci-dessous 3 cas de figure concernant des emprunts réalisés par des salariés cadres, pour une résidence principale et un prêt classique amortissable selon différentes situations :
A quel moment renégocier son assurance de prêt ?
La renégociation de votre assurance de prêt est possible à 2 périodes différentes :
- Au cours de la première année suivant la souscription, l’emprunteur copropriétaire peut solliciter à tout moment et sans frais son droit à la délégation en choisissant une assurance emprunteur externe comme le prévoit la loi Hamon de 2014. Vous devrez alors transmettre à votre assureur un courrier de résiliation en recommandé avec accusé de réception au plus 15 jours avant le terme des 12 mois.
- Après la première année suivant la souscription à l’assurance de prêt d’origine, il est également possible de changer d’assurance emprunteur grâce à l’amendement Bourquin entré en vigueur le 1er janvier 2018. Ce changement doit en revanche s’opérer à chaque date anniversaire du contrat. Vous devrez transmettre un courrier de résiliation avec accusé de réception à l'assureur, mais cette fois avec un préavis de 2 mois avant la date anniversaire. Il devra faire mention de la date d’effet du nouveau contrat.
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