Avantages, limites : bien comprendre ce que signifie devenir propriétaire
Avant de vous lancer dans un projet immobilier, il est essentiel de faire le point non seulement sur les avantages de la propriété, mais aussi sur les points de vigilance à garder en tête.
Quels sont les véritables bénéfices ?
- Être chez soi, se libérer du stress d’un loyer qui augmente ou d’un bail non renouvelé
- Commencer à construire un patrimoine avec chaque mensualité
- Avoir la liberté de rénover, décorer, louer une pièce ou encore d’adopter un chat...
Alors entre acheter ou louer, quelle est la meilleure option ? Il n’y a pas de réponse universelle, tout dépendra de votre situation :
- Êtes-vous stable professionnellement ?
- Projetez-vous de rester plusieurs années dans la même ville ?
- Avez-vous un apport personnel, même modeste ?
Si la majorité des réponses est oui, devenir propriétaire peut être une excellente décision. Sinon, la location reste parfois plus judicieuse, surtout à court terme.
Définir sa capacité d’emprunt
Si vous êtes confiant dans votre décision d’acheter un bien immobilier, l’un des éléments essentiels à connaître est votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire combien vous pouvez réellement investir. Votre capacité d’emprunt dépend principalement de :
- Vos revenus nets mensuels
- Vos charges fixes (autres crédits, pensions, loyers éventuels…)
- Votre apport personnel
- Votre taux d’endettement maximal, fixé généralement à 35 %
À ce montant s’ajoutera votre apport, c’est-à-dire l’épargne que vous pouvez injecter dans le projet (souvent autour de 10 à 20 % du prix total, bien que ce ne soit pas une obligation). Pour savoir combien d’apport est nécessaire pour acheter un bien, plusieurs facteurs doivent être pris en compte : montant du prêt, frais annexes, type de logement…
Quelles solutions de financement pour votre achat immobilier ?
Afin de réussir un premier achat immobilier, il est essentiel d’explorer toutes les options de financement disponibles. Outre le prêt immobilier classique, plusieurs dispositifs peuvent vous aider à concrétiser votre projet. Parmi eux, certaines aides aux primo-accédants pourront vous permettre de financer une partie de votre achat sans alourdir vos mensualités.
- Prêt à Taux Zéro (PTZ) : à l’attention des primo-accédants, le PTZ permet le financement d’une partie du bien sans intérêts.
- Prêt Action Logement : proposé aux salariés exerçant dans le privé, ce prêt est avantageux.
- Prêt Épargne Logement (PEL) : si vous avez un PEL, vous pouvez bénéficier d'un prêt à taux préférentiel.
- Prêt d’Accession Sociale (PAS) : réservé aux ménages aux revenus modestes, il facilite l'accès à la propriété.
D’autre part, certaines collectivités territoriales proposent des subventions ou des prêts à taux réduit pour favoriser un premier achat immobilier. Renseignez-vous auprès de votre mairie, de votre département ou de votre région. Enfin, certaines entreprises spécialisées dans le co-investissement immobilier proposent également d’engager toute ou partie de l’apport afin de vous permettre d’accéder à la propriété.
Savoir quand acheter
Dans un marché immobilier en constante évolution, il est essentiel de surveiller plusieurs facteurs clés. Tout d’abord, les taux d’intérêt fixés par les banques influencent directement le coût de votre investissement ainsi que sa rentabilité future. Les taux pouvant rapidement remonter, il est souvent préférable de ne pas attendre trop longtemps avant de se positionner lorsqu’une opportunité se présente. Pour autant, plus que le marché, c’est votre vie qui doit guider votre décision. Des événements clés comme l’arrivée d’un enfant ou la stabilisation de votre situation professionnelle sont souvent de bons indicateurs que le moment d’acheter votre premier bien immobilier est peut-être arrivé !
Pour finir, il est primordial de vous renseigner sur le marché local avant de vous lancer dans un projet immobilier. Bien que les dynamiques soient différentes selon les quartiers, des projets d’aménagement ou des nouvelles infrastructures représentent des indices qui vous permettront d’anticiper une hausse des prix à venir.
Être prêt à acheter
Bien qu’il soit possible de faire des hypothèses sur la dynamique future d’un quartier, il n'existe pas de moment parfait pour acheter. L'essentiel est donc de vous sentir prêt et d'avoir un projet bien défini. Ainsi, un dossier de prêt bien préparé est la clé pour obtenir un financement dans les meilleures conditions, encore plus lors d’un premier achat immobilier. Les documents généralement requis par les établissements bancaires sont les suivants :
- Justificatifs d’identité et de situation familiale
- Justificatif de domicile
- Justificatifs de revenus
- Justificatifs de charges
- Justificatifs d’épargne et d’apport personnel
Un dossier complet et bien organisé témoigne de votre sérieux et peut tout à fait accélérer le processus d'obtention du prêt. Il est donc conseillé d’y consacrer un peu de temps en amont pour en gagner par la suite !
Les frais à anticiper après l’achat
Une fois devenu propriétaire, certaines charges ne sont pas à négliger. En effet, beaucoup d’acheteurs oublient qu’acheter n’est que le début. Faisons le tour des coûts à prévoir une fois que vous avez signé chez le notaire :
- Taxe foncière
- Charges de copropriété
- Assurance habitation
- Frais de déménagement
- Entretien ou petits travaux
- Éventuelle hausse de taux si prêt à taux variable
Afin d’éviter les surprises, il est donc prudent de définir une enveloppe pour les "imprévus" de 2 à 5 % du prix du bien afin de ne pas être pris au dépourvu.
Comment devenir propriétaire avec un budget limité
Vous pensez qu’il est impossible de devenir propriétaire avec des revenus modestes ? Détrompez-vous. Voici quelques pistes :
- Élargir son périmètre de recherche à des zones mieux desservies mais moins chères.
- Chercher des biens nécessitant des travaux (et négocier le prix)
- Solliciter le PTZ et des aides locales
- Allonger la durée du prêt pour réduire les mensualités
Une autre option pour les petits budgets est de devenir propriétaire à deux afin d’augmenter sa capacité d’emprunt, de mutualiser l’apport et les frais, mais aussi de partager les charges à venir. Mais attention, formalisez bien les choses dès le départ, surtout si vous n’êtes pas mariés :
- Pacte civil de solidarité (PACS) ou convention d’indivision
- Répartition des parts dans l’acte d’achat
- Clauses en cas de séparation ou de décès
Par ailleurs, de plus en plus de jeunes font le choix d’investir avec un proche, un ami ou… un partenaire financier. En effet, il existe aujourd’hui des solutions de financement pour les primo-accédants qui vous permettent d’investir sans apport afin de booster votre budget, d’éviter un emprunt trop lourd et d’accéder à de meilleurs biens.
Conclusion
Devenir propriétaire est une étape importante, qui demande réflexion, préparation et une bonne connaissance de votre situation financière. Entre l’évaluation de votre budget, la définition d’un projet clair, la compréhension des aides disponibles et l’anticipation des frais futurs, chaque élément contribue à faire de votre achat une expérience sereine. Avec les bons repères et un accompagnement adapté, vous pourrez avancer en toute confiance vers l’acquisition d’un bien immobilier et construire un projet qui vous ressemble.
